为何文明程度越高的社会利息率越低？

　　核心提示：从本质上讲，需求终究会催生供给，办法总比问题多，哪怕是再严苛的规定，无论是法律的，还是宗教的，是现实的，还是灵魂的，想绕过去总有办法。真正能够和“高利贷”需求PK的，恐怕就只有社会文明程度的提升了。

　　欧根·冯·庞巴维克(奥地利学派代表人物)在20世纪初就曾经曰过：

　　“利率是一个国家文化水平的反映：一个民族的智力和道德越强大，其利率水平越低下”。

　　当然，这里的利率专指自由市场利率，而非人为控制的利率。

　　在前现代社会的普遍概念里，“放贷”都不是什么好词儿。

　　“你借给你兄弟的，或是钱财，或是粮食，无论是什么可生利的物，都不可取利。……借给外邦人可以取利，只是借给你兄弟不可取利。”

　　——《圣经·申命记》

　　在基督教信条统治下的欧洲，公元800年左右发布的《查理曼法典》明文禁止向任何人发放高利贷，其定义为：索取超过给予。

　　到公元11世纪，教会更具体制定禁令，宣布高利贷为抢劫的一种形式，圣奥古斯丁甚至宣称，当你“期望中的获得超过给予时”，就是精神上的放高利贷……

　　那么，在如此严苛的信条统治之下，欧洲是不是根绝了高利贷了呢?

　　公元12世纪的一份英国文献记载，抵押物质量良好的情况下，贷款通常利率为周息——每英镑收2便士，即年利43.33%，如计复利则为52%;如果抵押物质量较差，年利率达80%—120%。

　　而另一份个人借款的材料则表明，这位名为理查德的英国人为了继续持有他叔父的土地债权，平均每年需要支付近60%的利息。

　　同一时期，欧洲大陆的典当铺老板(领主允许的“合法放贷人”，通常为犹太人)则常常收取年息43.33%或更高。

　　当然，这个时代的英国和西欧还不是世界经济的中心，当时西方经济、文化最发达的地区，地中海沿岸的意大利贸易城邦热那亚，银行规定的商业贷款利率要少得多，只有20%。

　　此后直至地理大发现的200年间，意大利仍旧缓慢下降，普通利息率往往不超过20%，维罗那则明确规定12.5%为法定利息。