双台风结对来袭：银行忙着查债务 保险忙着理赔

　　13日)上午10时继续发布台风橙色预警：今年第18号台风“泰利”正逐渐靠近我国，今早10时台风中心位于浙江象山东南方约700公里的西北太平洋(4.27 +0.00%,诊股)洋面上，中心附近最大风力有13级。预计，“泰利”将以每小时15-20公里左右的速度向西北方向移动。强度继续增强，最强可达强台风级或超强台风级，逐渐向浙江沿海靠近。

　　需要注意的是，在“泰利”西侧还有一个热带低压已经加强为今年第19号台风“杜苏芮”。“杜苏芮”的中心今天上午10时位于海南省三亚市东偏南方向约870公里的南海海面上，中心附近最大风力有八级。

　　预计，“杜苏芮”将以每小时20公里左右的速度，逐渐向海南南部沿海靠近，将于14日夜间到15日上午在这一带沿海登陆;也有可能在海南南部近海擦过，并于15日晚上在越南东部沿海登陆。

　　双台风接连来袭，虽然路径仍有不确定性，但它们带来的风雨影响不容忽视。中央气象台预计，受双台风影响，台湾、浙江、福建以及广东、海南等地将有较强降雨，局部地区雨量可能会达到大暴雨级别。此外，我国东部和南部海域及沿海将有大风，部分海域风力可达10级以上，强风影响时间长。

　　气象部门提醒台湾、福建、浙江、上海等地及时做好各项台风防御措施，加强防范暴雨可能引发的城市内涝、山洪、滑坡等灾害，沿海地区需做好渔船和海上作业人员回港避风、沿海旅游人员转移工作。

　　灾难面前 两类金融机构最忙

　　每次发生灾难事故，两类金融机构都是最忙的，一类是银行，忙着排查债务，一类是保险公司，忙着理赔。没有谁对谁错，二者的商业模式就是这样。

　　业内人士对金融界保险表示，台风过境，无论是因恶劣天气导致的房屋倒塌还是人身伤亡，都不会影响与银行间的债务关系，以人们最关心的房贷来讲。

　　买房按揭意味着买房人与银行之间有两层法律关系，一层是借贷合同法律关系，也就是说，买房人是向银行借款，而且这是主合同法律关系;另一层是买房人作为抵押人以自己买下的商品房作为抵押物，跟银行作为抵押权人建立的抵押合同关系，这是从合同法律关系。

　　根据《担保法》第五十一条第二款规定：“抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。”以及第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”同时，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条规定：“抵押物灭失、毁损的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”

　　因为台风属于不可抗力，不是第三方破坏导致房屋倒塌或者第三方征收导致房屋被拆，因此，没有赔偿金或补偿金;如果房屋购买了保险，银行可以对保险金优先受偿。

　　保险金非遗产时 不能强制性偿债

　　保险金是否能被强制用于偿还银行债务，关键是它是否被认定为遗产。

　　根据《继承法》规定，继承遗产应当清偿被继承人的税款和债务。也就是说，如果被认定是遗产，其应当清偿投保人的债务。

　　不过，根据《保险法》第四十二条规定，保险金只有以下三种情况下，才能被认定是遗产：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人丧失或放弃受益权，没有其他受益人的。

　　简单理解，如果投保人有明确的保单受益人(法定或者约定)，保单受益人享有的是受益权，而不是遗产继承权，保险金将不能被视作遗产，不能被强制用于偿还投保人的债务。受益人是否愿意用保险金偿还投保人的债务，由受益人自行决定，法院无权冻结这部分资产。

　　财险保险金应算作遗产

　　与银行无关的保险金主要是说人身险，财险保险金仍与银行有关。

　　目前，中国大陆仅人身险有受益人，财险并未有“受益人”。而《保险法》认定，“受益人指定不明无法确定的”，视为遗产。因此，财险保险金通常被认为是遗产，用于偿债。

　　有法律界人士提出，依据保险利益原则，财产险投保人通常是保险标的所有人，给付对象也是该保险标的的所有人。比如车险，通常由车主投保，保险理赔金用于补偿车主的损失。因此，财产险的保险金是遗产，而不是受益。

　　也就是说，财险保险金换作为投保人的个人财产，可由继承人继承，并由其继承人在所继承遗产的范围内偿还其生前债务。

　　房贷保险

　　房贷保险，指银行为防范房贷风险，在贷款时要求贷款人投保的保险，保障期为房产合同约定交房日起至贷款本息还清之日止。

　　房贷保险的保障分为两个部分：房屋财产损失和还贷保证，可说是人屋皆保。

　　房屋财产损失，即对房屋本身提供保障，管的是还贷期间因因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，都能按照合同进行赔付。

　　需要注意的是，购房后的房屋装修、改造，或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产等，是不在房屋财产损失的保障范围内的。

　　还贷保证就比较像贷款人的意外伤害险，如果贷款人因意外事故导致死亡或伤残，则由保险公司代为偿还部分款项，赔付比例视身故或伤残比例而定。

　　一般银行贷款时会强制贷款人投保，目前只有少部分地区放开投保权限，改由贷款人自愿投保。

　　家财险

　　家财险对房屋损失提供的保障也相对较为齐全：一含房屋保险，二含房屋内的财产保险。主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失，理赔时保险公司会按照按房屋的实际价值计算赔偿，但理赔金额不会超过保额。

　　可是地震、海啸属于家财险的免责项目。所以，也没有办法从房屋赔付的部分用以偿还房贷。